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前段时间，某机构统计了2016年的公积金运行状况，有几个数据很值得关注：

全年公积金缴存总量为89490.36亿元；缴存人口约为12393万人，占劳动人口比例约13.53%；累计余额为40674.36亿元，按照缴存人口计算，人均结余32819.9元；在所有缴存公积金的职工中，月缴存额不足500元的占28.2%，而月缴存额不足1000元的则达到了57.4%。

公积金缴存两极分化，在热门城市，企业大多不按员工全额工资缴纳公积金，比如北京，很多公司按照6000元的基数给职工缴纳公积金，而实际工资却超出这一基数。

在偏远地区，公积金相对于月收入比例反而更高。

公积金能干嘛？

1、买房、翻新、大修房屋；

2、还房贷；

3、租房；

4、离职提取；

5、出国定居提取；

6、死亡提取；

7、大病提取；

8、部分地区支持提取公积金支付物业费等。

为什么公积金结余那么多？

原因，我认为主要有下面几个原因：

1、2016年虽然楼市爆点很多，超过20个城市出台新规，但实际上总体表现仍然一般，大多数的三四线城市，表现并不好，这些城市承载了大量人口，这里给一个比较粗的数据，2015年中国三大城市群的人口占全国人口的比例约为23.65%。剩下中西部大量的城市承载了大量人口，但房子仍然卖不出去，公积金目前的主要用途——买房还贷——被弱化。

2、资源错配。这一点比较好理解，简单说，需要房子的人（主要是民营企业员工）没有多少公积金，而房子多的人（主要为非民营单位的人员）公积金缴存额却很高。如此资源错配，导致公积金淤积情况比较严重。

公积金结余会有哪些问题？

从购房者的角度来说，公积金本质上是集中托管限制使用的公民个人财产。在通胀环境下，目前公积金利率仅为1.50%，实际上是贬值的。

而且在当下，公积金实际上支持的是少数人的买房计划。因为低收入者买房囿于首付和月供能力不足，公积金贷款积极性并不高，中高收入者多付点首付即可用公积金贷款买房，即便不能用公积金贷款买房，商贷下来后也能申请公积金还贷。他们的公积金实打实地花掉了。对于这部分人来说，等于今天花了明天的钱，赚了。

而对于公积金长期沉睡的职工来说，他们实质上是“苦逼”的债权人，每月存个1000块钱，什么也干，只能作为流动资金为少数人提供低息贷款（公积金贷款利率仅为3.25%，同期商贷利率则为4.9%）。

当然，我们不能怪使用公积金贷款买房的人，毕竟制度在这，他们只是受益者，大多数职工只是在为制度的问题买单。

公积金保障了谁吗？

按照设计初衷，公积金是为了帮助中低收入者改善居住条件的，但在房子市场化和金融化的今天，公积金的低息优势实际上只能为中高收入者“锦上添花”，而不能为低收入者“雪中送炭”。

不仅如此，公积金管理中心和托管银行也从中赚了不少钱。目前公积金存款利息刚经历过一次调整，为1.50%，但即便如此，对于流动性较差的公积金存款来说，以活期利率占用这笔资金，成本真的是非常低。以银行为例，有关人士测算，在银行业总利润中，公积金存款低成本的优势至少为银行贡献了10%的利润。

公积金贷款买房的6大好处和4大限制

随着商业贷款政策收紧，通过商贷买房的成本增加了，有人开始考虑用公积金贷款。不过公积金贷款并不一定适合所有人，大家需要先了解一下公积金贷款的优点和限制条件。

公积金贷款买房的好处

1.归个人所有

住房公积金属于缴存者的个人财产，并且有些城市已婚人士申请公积金贷款买房，额度比个人申请要高一些。公积金账户里的资金可以作为夫妻共同财产进行支取。

2.资金可翻倍

缴存者按照本人缴存基数的5%-20%缴存，所在公司也按照相同比例缴存，账户内的资金可以翻一倍。

3.享受免税

根据《住房公积金管理条例》、《建设部、财政部、中国人民银行关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》(建金管[2005]5号)等规定，企业为员工缴纳的住房公积金可以作为企业所得税的抵减项目。同时企业和个人实际缴纳的公积金不计入个人当期的工资、薪金收入，免于征收个人所得税，也就是说对于员工，税前工资扣除掉社保公积金后，才作为计税基数进行扣税。

4.可提前提取

员工购买、建造、翻建、大修具有自主产权的自住住房、或患有重大疾病造成生活困难、或享受城镇最低生活保障待遇等情况，均可凭相关合法有效证明材料，提前提取住房公积金。可以说公积金的用途远不止贷款买房。

5.贷款利率低

目前贷款期限5年以上的公积金贷款基准利率为3.25%，比同期商业贷款利率要低很多，更能节省购房成本。

6.提前还贷不收违约金

借款人自住房公积金贷款放款之日起满一年，可申请办理提前归还住房公积金个人贷款本息，借款人归还部分住房公积金贷款本息，每次还款金额应不低于6个月的住房公积金贷款本息额。公积金贷款提前还贷没有手续费或违约金。

公积金贷款买房的限制条件

1.贷款有最高限额

公积金贷款有最高额度限制，有的城市个人和夫妻共同申请的最高额度不同。公积金贷款政策的地方差异性比较大，需要事先咨询所在城市的公积金管理中心。

2.缴存时间有要求

除了贷款限额，想要申请公积金贷款买房，也要符合一定的缴存时间。多数城市对公积金缴存时间要求为：申请贷款时借款人连续足额缴存公积金6个月（含）以上，且公积金账户处于缴存状态，代表城市有北京、上海、广州等。也有城市仍要求连续缴存12个月（含）以上才能贷款，比如天津、长沙。对于一些跳槽的人，如果以后有用公积金贷款买房的打算，要考虑到缴存时间对申请贷款的影响。

3.账户余额影响贷款额度

有人说提取公积金会影响以后贷款买房，实际上这里说的影响贷款额度的条件指的是账户余额，有的城市确实把公积金账户余额作为计算贷款额度的条件之一，比如广州规定：贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数，账户余额太少，能申请到的贷款额度也就越低，达不到期望值自然会影响买房。不过并不是所有城市公积金额度受账户余额影响。

4.放贷周期长

公积金贷款的放贷周期相对商业贷款要长一些，快的话不到一个月，慢的有的要2个月以上，如果着急买房的话，就不太适合用公积金贷款。

融360房贷提示：公积金贷款政策地方差异性比较大，建议购房人最好提前咨询当地公积金中心，在关注公积金优点的同时也要注意限制条件，根据自身条件做出选择。

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